不知道大家是否还记得“罗一笑事件”，那篇《罗一笑，你给我站住！》的文章曾在一天内刷爆了保哥的朋友圈，女童患白血病的确是事实，然而网友发现罗父“卖文求捐”的救助方式实则是以女儿重病为由策划的营销炒作事件，霎时引发众多网友的追问和谴责。

保哥不想再去讨论“罗一笑事件”的真假，只想说：罹患白血病的罗一笑是无辜的，一个花朵般的小女孩就这样离开了我们。而很多家长也从“罗一笑事件”的发酵中意识到了一个问题：重疾离孩子越来越近了，作为家长，我们到底该怎么做才能呵护孩子健康成长？

也有一些家长问：重疾险是不是可以保障所有疾病？重疾险是刚性需求么，必须要买吗？保费越高是不是保障范围越全面？……

重疾险产品较多，大家对于重疾险有很多知识盲区，因此保哥今天就来讲一下儿童重疾险的相关问题，为各位家长投保前“扫扫盲”。

一、什么是儿童重疾险？

儿童重疾险，主要保障被保险人（少年儿童）在保险期限内发生的大病或者重疾风险，若被保险人发生合同约定的重疾，一经合同约定的指定医疗机构确诊，就可按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。

这里我们可以解答一下第一个问题：重疾险是不是可以保障所有疾病？

不是！因为重疾险只保障部分病种，一般包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种重疾外加部分保险公司规定的几种重疾，并非所有的疾病都能保；而医疗险则可以保障大大小小的疾病，保障责任较全。

二、要不要给孩子购买重疾险？

随着人民经济水平和健康意识的提高，很多家长会把重疾险当做投保的首要险种，因为重疾带来的伤痛和经济损失是一般家庭无法承受的。甚至有很多家长会跨过少儿医保和意外险，打算只靠重疾险这个“大招”为孩子的成长保驾护航。重疾险固然是投保方案中的重要部分，但是部分家长这样的投保顺序其实存在很大误区（详见《新生儿该不该买保险？哪些保险最适合？》http://mp.weixin.qq.com/s/ppA6xIOda7i8fYMrhTacVg），保哥还是建议在“先大人后小孩”的原则和少儿医保+意外险都配置好之后，再开始考虑重疾险这款重量级险种。

重疾险排行老三，并不是说它不重要！因为重疾已经离我们越来越近了！近年来，由于环境污染、食品安全等多方面因素的影响，很多重大疾病开始危及到儿童。我们看到新闻或者报道中经常会有以下的说法和数据：

“近年来，少儿重疾发病率逐渐升高，重疾发生率更呈现年轻化趋势。而在14岁以下儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排名第2，儿童最容易罹患的恶性肿瘤就是白血病……”

“虽然重大疾病发生率向年轻群体转移，但是当今医学技术发达，有些疾病的治愈率较高：恶性肿瘤，如白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤的治愈率在50％-70％；结核病、重症肌无力的治愈率在70％以上；简单先天性心脏病的手术治愈率可达到90％左右……”

一方面是儿童罹患重疾的比率逐渐上升，另一方面我们也看到重疾的治愈率也在上涨，这是值得庆幸的。虽然医学技术在发展，治愈率在升高，但是昂贵的治疗费用却是一个家庭最大的障碍，很多家庭还是无法承担高昂的治疗费用，重疾的治疗费用成为压垮普通家庭的一座大山，也有的家庭可能会因为有限的经济能力选择放弃治疗。

所以你还觉得，儿童重疾险不重要吗？儿童重疾险其实也是通过小额的投入，将可能出现的风险转移给保险公司，一旦孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司相应的赔付保障。这样家长就不需要在病后垫付大额医疗费用，还减轻了家庭的经济负担，最关键的是挽救了幼小的生命。

三、保哥有话说

上面提到了儿童重疾险的概念及购买儿童重疾险的必要性，许多家长到了选择产品这一步开始懵，因为市面上的重疾险产品很多，保障的的种类也不同，自然保费也有高低，所以选产品变成了难题。

下面跟着保哥看看儿童重疾险应该怎么选择比较合适！

1.投保前提：按需匹配

家长觉得选产品难，很多情况下是挑花了眼，比如有的父母其实做了初步决定，但在对比几款产品后会发现别的产品的保障更全面、范围更广，于是又开始动摇。

其实这样的出发点很像我们日常买东西，本来就是打算买一个电饭煲，最后考虑之后买了一个十几种选项功能的电饭煲，但是我们的初衷其实只是买一个会煲饭的电饭煲而已。选产品也是类似的原则，父母在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，保哥建议父母可以首先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，投保一些发病率较低的疾病的险种其实有些浪费。

如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险之后，额外追加一份专项重疾，比如白血病患病率高的情况下，有的父母会选择追加一份白血病专项防癌重疾险。

2.保额选择：结合家庭条件

儿童重疾险方面，一般是保额越高，保障的范围就越广，还有多次赔付、投保人豁免及保费豁免等优惠，但是相应的费用也很高。保哥建议各位父母可以先大致预估一下重疾的治疗费用。然后根据这个预估去确定保额。

据保哥调查的数据显示，一般儿童高发疾病需要的治疗费用是30万左右，因此可以根据自身家庭经济条件选择30万左右的产品。家庭条件好也可以选择高一点的产品。

3.产品类型：消费型还是返还型？

儿童重疾险也分为消费型和返还型两大类，保哥建议家长们购买消费型重疾险，不只是因为消费型产品性价比高、杠杆高，更因为返还型重疾险的实际收益其实并不高，还不如普通理财的收益高，所以没必要选择返还型重疾险。（当然，如果家庭收入过高，可以购买返还型产品）

4.保障期限：一年？长期？终身？

一年期的即为短期保障，是最便宜的产品，每年花费200-500元即可获得几十万的保额。但是一年期的产品波动性较大，容易出现断保的情况。

长期的有10年、20年、30年的选择，保哥建议可以选择一款产品保障儿童至成年即可，待其成年后可以根据当时的保险市场，选择更合适的终身重疾险产品。

终身的主要在于价格，终身型儿童重疾险比较昂贵，这里还需要重申一下“先大人后小孩”的保险配置原则。如果家庭条件一般，保哥建议选择保障20年的产品即可。